יש לכם כסף ואתם שוקלים מה לעשות איתו? במקום לחשוב על פיקדון בנקאי כברירת מחדל, אתם צריכים לחשוב על קופת גמל להשקעה. מדובר על תכנית חיסכון מעולה שמתאימה לכל טווח של זמן.
הנה מה שאתם צריכים לדעת.
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון והשקעה המאפשר לכל אחד לחסוך כסף לכל טווח של זמן ולהרוויח כספים כתוצאה מהפקדות הכספים. הנזילות גבוהה מאוד כך שאפשר למשוך את הכספים בכל זמן שתרצו, ואפשר להפקיד כל סכום של כסף שתרצו עד לתקרה מירבית בשנה לאדם.
אם תמשכו את הכסף לאחר גיל 60 בתור קצבה חודשית, תהיו זכאים לקבל פטור מלא ממס רווחי הון. אם לא, אז תשלמו מס על הרווחים שהקופה שלכם עשתה, בדומה לזה שהייתם משלמים בפקדון בנקאי.
קופת הגמל להשקעה הושקה בשנת 2016, זאת לאחר שמאז 2008 לא ניתן להפקיד לחיסכון קופת גמל שניתנת למשיכה בצורה הונית (חד פעמית).
יתרונות וחסרונות קופת גמל להשקעה
הנה היתרונות העיקריים:
- כל אדם יכול לפתוח קופה כזו ללא יוצא מן הכלל.
- מתאים להשקעה ולחיסכון לכל טווח של זמן, טווח קצר, בינוני או ארוך.
- קיימים מגוון של מסלולי השקעה וחיסכון לפי הסיכון שלכם.
- תוכלו לקבל הלוואה עד 80% מנכסי הקופה בריבית זעומה.
- תוכלו לקבל פטור ממס רווחי הון במשיכה כקצבה לאחר גיל 60.
החסרונות הבולטים:
- אין הטבות מס בעת הפקדת הכספים כמו לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל לקצבה.
- התקרה המירבית בשנה היא כ-70,000 ₪ ומתעדכנת מדי שנה. ב-2020 התקרה היא 71,337 ש"ח.
דמי ניהול על קופת גמל להשקעה
כמו בכל מוצר ושירות, ובפרט מוצרי חיסכון, על ניהול כספי קופת גמל להשקעה משלמים מחיר שהוא דמי ניהול לגוף המנהל את החיסכון. דמי הניהול מוגבלים לפי חוק כמו קופת גמל רגילה, כך:
- דמי ניהול מתוך ההפקדות – כאשר מפקידים כסף משלמים עד 4% מהכספים שהופקדו.
- דמי ניהול מתוך הצבירה – מדי שנה משלמים עד 1.05% מהכספים שנצברו בקופה.
כמובן שדמי ניהול אלו המירביים בחוק, אבל אפשר תמיד להתמקח ולקבל תנאים טובים יותר.
תשואות ומסלולי קופת גמל להשקעה
יש כמה מסלולי חיסכון והשקעה לקופת הגמל להשקעה, מסלולים אלו כוללים מסלולים סולידיים שהם ללא מניות ורק אגרות חוב, מסלול בסיכון בינוני או בסיכון גבוה, מסלולי מניות, השקעות בחו"ל ועוד.
ככל שיש יותר מניות ופחות מוצרים סולידיים, כך הסיכון גבוה יותר אך יש יותר סיכוי לקבל תשואה גבוהה הרבה יותר. התשואות נעות בין פחות מ-1% לשנה במסלולים סולידיים ועד לכ-7% תשואה שנתית במסלולי מניות למינהם.
אפשר תמיד לעיין באתר גמל נט של רשות שוק ההון כדי לבצע השוואת תשואות.
הפקדה ומשיכת כספים
ניתן להפקיד כספים בכל צורה שאתם רוצים, בפעם אחת או בכמה פעמים, אפשר לבצע הפקדות בצ'ק, בהעברה בנקאית, בכרטיס אשראי או בהוראת קבע בנקאית.
כדי למשוך את הכספים, עליכם להודיע אל הקופה באמצעות טופס בקשה מיוחד ואז הכסף יועבר לחשבון הבנק שלכם בתוך כ-4 ימי עסקים.
אילו חברות מנהלות יש?
קיימות כמה חברות מנהלות קופת גמל להשקעה והן: אינטרגמל, איי.בי.איי, הלמן אלדובי, אלטשולר שחם, אינפיניטי, אנליסט, אקסלנס, כלל, מגדל, מיטב דש, הראל, מנורה מבטחים, פסגות, קל גמל, ילין לפידות ועוד.
איך לבחור קופת גמל להשקעה
כדי מאוד לבצע השוואה לפני קבלת החלטה, ההשוואה צריכה לקחת בחשבון נתונים אודות התשואות שהקופות עשו בשנים האחרונות, דמי הניהול, אופן ניהול הכספים, מבחר המסלולים, קשר אישי, שירות לקוחות אדיב ועוד.