בישראל קיים חוק פנסיה חובה שקובע את הזכות של עובדים להיות מבוטח בביטוח פנסיוני הכולל חיסכון שכולל את הקצבה החודשית בעת פרישה. צו הרחבה בעניין קובע את הזכות והחובה של עובדים ומעסקים.
כל מה שרציתם לדעת בנושא בכתבה זו.
מה זה פנסיה חובה?
פנסיה חובה בישראל היא חיסכון פנסיוני משולב ביטוח פנסיוני כך שעובד יוכל לקבל קצבת פנסיה חודשית לאחר שיפרוש מהעבודה בגיל הפרישה. עד הפרישה שלו, העובד מבוטח בביטוח מקיף הכולל ביטוח שארים שמקנה קצבה למשפחת העובד אם חלילה ילך לעולמו וביטוח נכות שמקנה קצבה אם העובד לא ייפגע בעבודה וכתוצאה מכך לא יוכל להמשיך לעבוד ולהפתרנס.
פנסיית החובה בישראל חלה משנת 2008 בהתאם לצו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, ועודכנה בשנת 2016. הצו קובע את הזכאות של העובד להיות זכאי לפנסיה, אחוזי הפרשות, תאריכי תחילה ועוד.
קצבת פנסיה חובה היא בנוסף לקצבת אזרח ותיק (זקנה לשעבר) של הביטוח הלאומי.
מי זכאי?
כל גבר עובד שהגיע לגיל 21 או אישה עובדת שהגיעה לגיל 20 – זכאי להיות מבוטח בביטוח פנסיוני מקיף במשק (מקיף הוא חיסכון + ביטוח). על העובד לעבור תקופת המתנה, אם לא היה מבוטח לפני כן. עובד שהחל לעבוד לפני הגיל ככתוב לעיל, זכאי שתקופת ההמתנה תחושב לו מתחילת העבודה.
עובד זכאי להפרשות לפנסיה גם לאחר גיל הפרישה אם אינו מקבל קצבה (למעט של הביטוח הלאומי) או שפרש לפני גיל פרישת חובה.
מהי תקופת המתנה?
תקופת המתנה היא תקופה בה העובד ממתין ואין לו פנסיה חובה. לעובד שיש תקופת המתנה, נדרש להמתין לסיומה, לעובד ללא תקופת המתנה, זכאי לפנסיה מהיום הראשון. הנה מה שצריך לדעת:
- עובד עם פנסיה פעילה – עובד שיש לו פנסיה פעילה (כזו שהופרשו לה כספים ב-5 החודשים האחרונים) לא נדרש להמתין תקופת המתנה, יהיה זכאי מהיום הראשון, אך המעסיק רשאי להפריש לאחר 3 חודשי עבודה או בסוף שנת המס.
- עובד ללא פנסיה פעילה – עובד שיש לו פנסיה לא פעילה (לא הופרשו כספים ב-5 החודשים האחרונים) או שלא היה לו פנסיה לפני כן, נדרש להמתין 6 חודשי המתנה.
עם זאת, אם לעובד יש הסדר טוב יותר מכוח צו הרחבה או הסכם קיבוצי או חוזה עבודה אישי, זכאי לתנאים מיטיבים אלו.
איפה חוסכים בפנסיה?
עובד רשאי לקבוע היכן הפנסיה שלו תתנהל, יש כמה מוצרים:
- קרן פנסיה – המוצר הכי נפוץ, חיסכון ארוך טווח משולב ביטוח נכות וביטוח שארים.
- ביטוח מנהלים – חיסכון ארוך טווח משולם ביטוח למקרה מוות ואפשר לצרף גם ביטוח אובדן כושר עבודה.
- קופת גמל – חיסכון בלבד ללא ביטוחים. אפשר להוסיף ביטוחים בתשלום נוסף.
גובה הפרשות לפנסיה חובה
עובדים ומעסיקים נדרשים להפריש לפנסיה חובה מתוך השכר, באופן הבא:
| מתאריך | הפרשות עובד | הפרשות מעביד | פיצויים | סך הכל |
|---|---|---|---|---|
| 1.1.2017 ואילך | 6.0% | 6.5% | 6.0% | 18.5% |
| 1.7.2016 | 5.75% | 6.25% | 6.0% | 18.0% |
| 1.1.2014 | 5.5% | 6.0% | 6.0% | 17.5% |
| 1.1.2013 | 5.0% | 5.0% | 5.0% | 15.0% |
| 1.1.2012 | 4.16% | 4.16% | 4.18% | 12.5% |
השכר ממנו מחשבים את ההפרשות הוא השכר המבוטח שכולל את שכר היסוד של העובד ולרבות השכר ברוטו, דמי מחלה/חופשה/חגים, תוספת וותק/יוקר/מקצועית. אך לא כולל שעות נוספות, דמי הבראה, שימוש ברכב או שכר אחר שאינו בסיס.
הפרשות עובד כוללות את הפרשות לתגמולים, הפרשות המעסיק כוללות גם את החלק לתגמולים וגם את החלק של הפיצויים. כך שעובד שהתפטר או פוטר זכאי לפיצויי פיטורין אלו מכוח סעיף 14. הפיצויין הם 8.33% ומעסיק עשוי להשלים אם הפריש לפי החוק שהוא כ-6%.
פנסיה לעצמאים
החל משנת 2017 עובד עצמאי חייב להפריש לטובת עצמו עבור פנסיה חובה.
איתור כספים אבודים
מי שחושב שיש לו חשבונות פנסיוניים אבודים, שלא הופרשו להם כספים במהלך תקופה מסויימת, יכול לבדוק זאת באמצעות מערכת הר הכסף של האוצר.